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环球通讯！拍不出的房，放不出的款，“提前还贷潮”下银行为何设障碍

来源：都教授说房    时间：2023-01-27 15:04:26


(资料图)

记得以前地产销售和自媒体们都是拼命劝大家多贷款、买贵房，能贷100万绝不让人只贷50万，不仅掏空“六个钱包”，还要把人家未来的收入拿走，总之是竭尽所能要把购房人榨干。它们最常挂在嘴边的那些话术大家耳熟能详，诸如房贷的利息最便宜，能从银行借到钱就是赚，钱放在手里会贬值等等。

多年来我劝人家抱紧存款，保住自己现有财产，这些基本观点被骗子们恨得牙根痒痒。有不少人真被骗子洗脑，整天把什么通货膨胀、货币贬值挂在嘴边上，然后对我冷嘲热讽，其实他们也不想想，自己总共就那点钱需要担心这个吗。

从去年开始，楼市出现“提前还贷潮”，说明到这时候一个个都已认清现实：资产贬值，钱很难赚。于是都想提前还贷节省利息，然而以前楼市巅峰年代一到下半年就额度紧张的银行，现在却千方百计拖延，拼命设置障碍，不让人提前还款。有的要提前几个月预约，有的干脆限号限额度，就算提前还了贷的人，还得多交一笔违约金。

不过总的说来能提前还贷都是赚，小出一点血远比还完利息划算。再说银行本就强势，加之按合同办事，购房人自然只能人家说啥就是啥，谁让你们当年签字的时候具体条款看也不看。

总的来说，能有这份幸运把钱提前还了的（哪怕只是还一部分本金），绝大多数是早年房子买得不算太贵的人。2016年以后“涨价去库存”渐入高潮，这些年高位接盘的人能撑住不断供已属不易，他们哪有提前还款的余力，首批撑不住的“接盘房”已被银行收走法拍了去。

每当聊起这个话题，都是提前还贷遇阻的业主在抱怨，其实银行也有说不出的苦衷。那些房子买得又贵，利息签得又高的接盘侠，银行生怕他们断供。固然有房子作为抵押，但银行十分清楚这些房子很难拍得出去，就算卖掉价格也会大幅缩水。贷款合同上写着这套房总价300万，拍卖时却连200万都拍不到，法拍会把这些像泡沫一样的房屋价值无情戳破。

想当年“业内人士们”总是告诉大家房贷业务是银行的“优质资产”，银行最喜欢发放购房贷款。这话放在楼市火爆期确实不假，但过去五六年形势早已倒转。对于银行来说， 能够稳定还款的房贷才是优质资产 ，那些高位接盘、收入风雨飘摇、断供概率极高的房贷实际上已是劣质资产，并且随时可能变成烂账。银行很清楚房价下跌幅度有多大，那些断供房就算能拍出去也覆盖不了贷款。

正是基于以上事实，早年买房一直按期还款的“优质资产”现在显得如此珍贵，这是银行源源不断的利润保障，银行深知这部分客户有能力还贷款，丝毫不担心他们断供弃房。在这个一天到晚有电话打来问你要不要贷款的年代，银行因为放不出贷款而忧心忡忡的年代，怎会希望这些优质贷款提前偿还呢。

铁了心提前还贷的购房人会抱怨两句，然后银行听凭说啥是啥，该多等就等，该掏钱就掏，只要还能提前把钱还上，拖个一年半载交点违约金也不算啥，总不能为了这事和银行对簿公堂（反正官司也打不赢）。但不出意料的话，为了保住这些稳定的利息来源，恐怕接下来提前还贷的门槛还会进一步提高，只能说 且还且珍惜 吧。

关键词： 优质资产 下跌幅度 基本观点

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